千字文--征信

大家都知道征信很重要,但是征信规则了解过吗?这篇文章尝试解释下征信的一些常见规则和疑问

使用花呗、白条影响征信?

在网上这是一个很常见的问题,但是这个问题却没办法直接使用『会』或者『不会』来回答,要想解释清楚这个问题,需要从花呗这类互联网金融产品本质说起。

使用花呗、白条消费本质是属于『小额贷款』,在回答会不会影响征信之前,需要先知道这些产品有没有接入征信体系。从官方口径(其实就是在花呗和白条的官方微博上看到的。。。)来看,京东白条已经接入征信,而花呗没有接入征信。所以直观来讲使用白条消费会在征信报告上以『小额贷款』的类目记录。而使用花呗不会记录到征信体系中,但是从花呗的说明中,如果花呗逾期不还会上报征信体系,影响个人信用。

好了,现在知道了记录会不会上报征信,那么上了征信就会影响信用吗?

自从白条要接入征信之后,网上很多人惶惶不安,急着要注销白条,生怕影响自己的信用,但是接入征信之后就真的影响信用了吗?这个问题可以给出明确回复:不会影响。征信报告中有 3 种类型记录:

以白条为例,使用白条之后,每个月会在你的征信报告中记录一笔贷款记录,如果白条已经还清,那么这条记录为正面信息,不会影响你的征信信用。

注意上面加粗字体『每个月』,强调这点因为苏宁的任性付之前做了一个坑爹的事情:任性付也接入征信,但是任性付上报的征信数据是以消费次数为单位,也就意味着你用任性付每消费一笔就上报一次记录,如果你一个月使用任性付剁手 20 次,那么征信报告上就有 20 笔记录!但是对于白条只会记录一笔。这样你去查询自己征信报告,会看到许许多多的贷款记录。

上面已经明确了使用花呗、白条不会影响征信,但是可能会影响银行贷款。有很多人向银行贷款的时候被告知因为征信而拒绝放款,也就是这个现象导致很多人在网上说使用花呗、白条会影响征信。其实这里有误解,银行是否审批你的贷款请求是根据征信报告、收入水平、家庭情况等因素做出的综合考量,并且不同的银行对于征信报告中的解读是不一样的。某些银行可能认为征信报告中多笔小额贷款记录不好,从而拒绝了你的贷款请求。而有些银行则觉得无所谓,所以使用白条可能会影响到你在某些银行贷款请求,但是对于征信而言已还清的贷款就是一笔正面信息。

其他

以下是我在准备这篇文章材料发现的一些有趣信息。

个人征信报告可以在中国人民银行征信中心查询,不过这个网站需要安装安全控件,所以只有 Windows 电脑可以查询。除了个人可以直接查询自己的征信报告之外,也可以授权第三方机构查询你的征信报告,特别是在一些互联网的金融产品中,如果在使用协议中有规定:自本人签署本授权之日起至贷款最终结果确定之日或偿还之日,授权 XX 银行通过征信系统查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核贷款申请、担保人资格审查及与贷款申请和贷后管理相关的其他事项。 字眼就说明你授权了该机构查询自己的征信报告。

频繁查询征信会也会影响信用。一般查询信用报告是为了贷款等目的,如果银行看到查询多次信用报告,但是贷款次数却很少,会认为你在很多银行贷款都失败了,就会把你列入风险名单。要注意这里的查询不单单指自己在征信中心查询,也包括了你授权第三方机构的查询,现在很多互联网贷款平台会搞一个『看看你最多可以贷款多少万』的广告吸引你去点击,这种看似很普通的点击操作其实也可能包含授权查询征信报告(谁让我们都不认真看用户协议),之前腾讯的『微粒贷』就出现这种情况,点击一次查询一次信用报告,所以这种广告尽量不要去点击。

维护自己征信良好的最简单方式:

(完)

参考资料:

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Written by JayChen on 06 January 2019